Ev, otomobil satın almak isteyen insanlar ya da acil nakit ihtiyacı olan bireyler bu ihtiyaçlarını gidermek amacı ile bankalardan kredi çekme yoluna başvuruyor. Kredi çekerken her bankanın ayrı ayrı kredi faiz oranları, vade sayıları, aylık taksit ödemeleri ve geri ödemesi yapılacak olan toplam borç miktarları gibi etkenler değişiklik gösterdiğinden detaylı bir araştırma yapılarak en uygun bankaya kredi başvurusunda bulunmak gerekiyor. Herhangi bir krediye başvuru yapmak istediğinizde size aylık faiz oranı bildiriliyor ama insanlar bu faiz oranın neye göre ve nasıl hesaplandığını merak ediyor.
Bankaların Faiz Hesaplama Sistemi Nasıl Çalışır?
Bankalar ev, araba, arsa, işyeri veya ihtiyaç kredileri gibi bireyin kendisine verdikleri krediler için kredi çeken bireyden tahsil edilen faiz ve bankada bulunan mevduat hesaplarının getirisi olarak görünen mevduat hesaplarına ödenen faiz olarak iki farklı faiz politikası uygulamaktadır. Mevduat faizi bankada açılan mevduat hesabında paranın belirli bir süre kalması karşılığında müşteriye ödenen faiz türüdür. Bu konuda bankaların uyguladıkları çeşitli işlemler olsa da mevduat faizi hesabı genellikle mevduat hesabında bulunan ana para ile 12 ay vade üzerinden 20 yıllık faiz uygulanarak elde edilir.
12 ay sonunda aylık olarak kazanç sağlanır şeklinde hesaplanır. Ayrıca bu ücret üzerinden vergi kesintisi de yapılır. İhtiyaç, ev ya da araba kredi faizi ise her ay ödenen borcun ana parasının üzerine tekrar aynı oranda faiz uygulaması yapılarak bulunur. Kullanılan kredinin çeşidi fark etmeksizin banka ve sigorta muameleleri vergisi (BSMV) ve kaynak kullanım destekleme fonu (KKDF) kesintisi de uygulanmaktadır. Bu kesintiler aylık faiz oranına göre hesaplanıp kredi taksitleri üzerine eklenir. BSMV aylık faiz üzerinden belirlenerek yüzde 5, KKDF ise yüzde 15 olarak yansıtılır.
Basit bir örnek ile anlatılacak olursa kredi çektiğiniz ana para üzerinden takdirde 12 vade ile aylık yüzde 1,5 faiz oranı ile aylık taksit oranı olarak belirlenir. Aylık taksitlerde hem ana paradan hem faiz oranından ödeme yapılır. Hiç aksatma yapmadan taksit ödemelerinin gününde yapılması halinde toplam faiz tutarıyla birlikte ödeme yapılmış olur. Bu miktarın belirli bir kısmı ana para, bir kısmı faiz ödemesi, bir miktarı KKDF ödemesi ve bir kısmı ise BSMV ödemesi şeklinde olacaktır. Detaylı bilgiye olaykredi sitesinden ulaşabilirsiniz.
Faiz Hesaplama Formülü
Bankalar mevduat faiz hesaplama yaparken eğer mevduat hesabındaki para aylık getiri vadesine yatırılmışsa ana para üzerine ay üzerinden aylık faiz oranı ekleyerek aylık olarak, yıl üzerinden faiz eklemse yaparak da yıllık faiz hesaplaması yaparlar. Yani basit olarak ana para faiz oranı vade(ay/yıl) formülü ile mevduat hesabı faiz getirisi bulunabilir. Yine basit bir örnek üzerinden hesaplama yapacak olursak yıllık yüzde 10 faiz oranı ile 6 ay vadeli mevduat hesabına vade dolduğunda faiz getirisi eklenerek hesabınıza yansıtılır. Ana para 0,10*0,5 şeklinde formül edilebilir. Buradaki ana para, 0,10 yıllık faiz oranı ve 0,5 6 aylık vadeyi temsil etmektedir.
Kredi Hesaplama Formülü
İhtiyaç kredi faizinin formülüne de yine ana para kredi tutarını baz alarak bakacak olursak 12 ay vadeli yüzde 1,5 faiz oranı ile ihtiyaç kredisi kullanıldığında kredi tutarı*(faiz*(1+faiz) taksit sayısı/(1+faiz) taksit sayısı-1) şeklindeki formül ile hesaplanır.
Böyle bir kredi kullanımında aylık taksit ödemeleri belirlenir. Bu taksit ödemesinde ilk ay ödenen paranın bir kısmı ana paradır. Bir kısmı ise faiz ödemesidir. Faiz olarak ödenen tutar kısmı (Ana para / 100) * (1,5 / 12) *12) aylık faiz getirisi formülüne göre hesaplandığında faiz ödemesi olur.
Günlük Aylık ve Yıllık Mevduat Hesaplamaları
Mevduat faiz getirisi hesaplamalarında ise genel olarak (Anapara / 100) * (faiz oranı / 365) * gün sayısı = günlük faiz getirisi, (Anapara / 100) * (faiz oranı / 12) * ay sayısı = aylık faiz getirisi, (Anapara / 100) * (faiz oranı) * yıl sayısı = yıllık faiz getirisi formülleri kullanılarak günlük, aylık ya da yıllık olarak mevduat hesabı faiz getirileri hesaplaması yapılır. Kredi faizi veya mevduat hesabı faiz hesaplamaları ile ilgili bütün bilgileri olaykredi internet sayfasından bulabilirsiniz.